Meus primeiros R$ 100 mil: quanto investir por mês para chegar lá em 2, 3 ou 5 anos

Notas de real (Crédito: Marcos Santos/ USP Imagens)

Alcançar R$ 100 mil em investimentos é um divisor de águas na vida financeira. A pergunta que costuma surgir é: quanto é preciso separar do orçamento mensal para atingir essa cifra o mais rápido possível?

“O segredo é simples: começar pequeno, mas de forma consistente”, aconselha o analista de investimentos Gabriel Uarian, economista-chefe da Cultura Capital. 

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Segundo o especialista, o alto patamar da taxa básica de juros, em 15% ao ano, tornou a meta dos R$ 100 mil “uma oportunidade concreta para quem quer colocar o dinheiro para trabalhar”.

Uarian calculou simulações de quanto é preciso guardar mensalmente para atingir a meta nos intervalos de dois, três ou cinco anos, considerando um perfil conservador e um de risco moderado.

Considerado a rentabilidade atual, é possível chegar aos R$ 100 mil em 3 anos, por exemplo, a partir de aportes mensais de R$ 2.200. Veja abaixo as simulações:

Quanto o conservador precisa investir para ter R$ 100 mil

Período	Aporte Mensal Necessário	Total Investido	Retorno Estimado
2 anos	R$ 3.600	R$ 86.400	R$ 13.600
3 anos	R$ 2.200	R$ 79.200	R$ 20.800
5 anos	R$ 1.100	R$ 66.000	R$ 34.000

Quanto o moderado precisa investir para ter R$ 100 mil

Período	Aporte Mensal Necessário	Total Investido	Retorno Estimado
2 anos	R$ 3.650	R$ 87.600	R$ 12.400
3 anos	R$ 2.270	R$ 81.600	R$ 18.400
5 anos	R$ 1.180	R$ 70.800	R$ 29.200

O economista explica que os valores mostrados são estimativas brutas. “Caso aconteça alguma alteração brusca, é preciso adaptar a estratégia à realidade do investidor”, explica.

Conservador x perfil moderado

É fundamental compreender que não existe um perfil “melhor” ou “pior”, mas sim o mais adequado para cada pessoa. A escolha entre ser conservador ou moderado — ou qualquer outro perfil — depende, principalmente, de sua tolerância emocional às perdas.

O investidor de perfil conservador é aquele que tem como prioridade máxima a preservação do seu patrimônio. Com baixa tolerância a riscos, ele prefere a segurança de saber que seu dinheiro não sofrerá grandes oscilações negativas, mesmo que isso signifique abrir mão de rentabilidades mais expressivas.

Já o investidor de perfil moderado representa um meio-termo, buscando um equilíbrio entre segurança e rentabilidade. Ele entende que, para obter retornos acima da inflação e construir patrimônio a longo prazo, é preciso aceitar um nível calculado de risco.

Entenda o cálculo das rentabilidades

Na estimativa para o perfil conservador, Uarian utilizou no cálculo os 15% atuais da Selic. É possível conseguir essa rentabilidade nos títulos Tesouro Direto e em CDBs com rendimento de 100% do CDI, ambas aplicações consideradas de baixo risco.

O Tesouro Selic é um título público emitido pelo governo federal, considerado o investimento mais seguro do país. Sua rentabilidade está diretamente atrelada à taxa Selic. Já o CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos. A opção que rende “100% do CDI” significa que o seu dinheiro renderá exatamente a mesma variação da taxa CDI, um índice que acompanha de perto a Taxa Selic.

No cálculo do perfil moderado, Uarian considerou 50% dos valores investidos também em investimentos que rendem os 15% da Selic. A outra metade do valor seria investida em fundos de ações ou ETFs que atingem a mesma rentabilidade do Ibovespa, o principal índice de ações da bolsa de valores brasileira. Para esta outra metade, a simulação considera um rendimento de 12% ao ano. O rendimento médio então é de 13,5%.

É importante destacar que, diferente dos títulos do Tesouro e dos CDBs, o Ibovespa não tem um rendimento previsível. A aplicação em ações pode entregar retornos muito maiores ou, pelo contrário, acarretar uma perda de quase todo o valor investido em alguns meses.

Para chegar à estimativa de 12% para o rendimento do Ibovespa, Uarian utilizou a Taxa de Crescimento Anual Composta (CAGR, na sigla em inglês), “uma média que leva em conta o efeito bola de neve dos juros rendendo sobre si mesmos, sem se deixar enganar por anos bons ou ruins isolados”, explica.

Assim, devido à volatilidade da renda variável, o investidor moderado deve estar ciente de que o resultado final pode variar, podendo atingir a meta dos R$ 100 mil antes ou depois do previsto, a depender do desempenho real de seus ativos.

Publicado originalmente em https://istoedinheiro.com.br/primeiros-r-100-mil-2-3-5-anos-8102025